Tilgungsplan berechnen — Rate, Zinsen, Restschuld
Ein Tilgungsplan zeigt dir, wie dein Kredit Monat für Monat schrumpft: wie viel deiner Rate Zinsen sind, wie viel Tilgung, und was am Ende der Zinsbindung an Restschuld übrig bleibt. Ein Beispiel: 300.000 € zu 3,8 % mit 2 % Anfangstilgung kosten 1.450 € im Monat — nach 10 Jahren Zinsbindung bleiben rund 227.000 € Restschuld, schuldenfrei bist du nach etwa 28 Jahren. Stell unten deine Zahlen ein und sieh deinen kompletten Plan.
Deine Zahlen rein,
Plan raus.
Gerechnet mit einem festen Sollzins über die ganze Laufzeit. In der App rechnest du pro Baustein mit Anschlusszins und mehreren Darlehen weiter.
Bei dieser Kombination läuft der Kredit sehr lange. Eine höhere Anfangstilgung oder Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit deutlich.
Dein Tilgungsplan im Verlauf
Restschuld Ende der Zinsbindung
Alle Werte gerundet. Der vollständige Monatsplan steckt im CSV-Download.
Gut zu wissen zum Tilgungsplan
Am Anfang besteht deine Rate fast nur aus Zinsen. Erst wenn die Restschuld sinkt, wächst der Tilgungsanteil — die Rate bleibt gleich, aber sie arbeitet mit der Zeit härter für dich.
Ein Prozentpunkt mehr Anfangstilgung wirkt enorm: 3 % statt 2 % macht dich oft fünf bis acht Jahre früher schuldenfrei und spart einen großen Teil der Gesamtzinsen.
Die Restschuld am Ende der Zinsbindung ist dein Risiko: Für sie brauchst du eine Anschlussfinanzierung zum dann gültigen Zins. Je kleiner sie ist, desto ruhiger schläfst du.
So nutzt du den Rechner
- 1 Darlehen und Zins eingeben
Trag deine Darlehenssumme und den Sollzins ein, den dir die Bank angeboten hat. Daraus und aus der Tilgung ergibt sich deine Monatsrate.
- 2 Anfangstilgung wählen
Die Anfangstilgung bestimmt, wie schnell du den Kredit abbaust. 1 % ist langsam und günstig in der Rate, 3 % macht dich Jahre früher schuldenfrei.
- 3 Zinsbindung festlegen
Über die Zinsbindung ist dein Zins garantiert. Am Ende bleibt eine Restschuld, die du dann neu finanzierst — der Rechner zeigt dir diese Zahl.
- 4 Sondertilgung einplanen (optional)
Eine jährliche Sondertilgung verkürzt die Laufzeit und spart Zinsen. Stell ein, was du dir realistisch zutraust, und sieh den Effekt sofort.
Begriffe, die hier mitspielen
Häufige Fragen zum Tilgungsplan
Was ist ein Tilgungsplan?
Ein Tilgungsplan zeigt für jede Rate über die gesamte Laufzeit, wie viel davon Zinsen und wie viel Tilgung ist und wie die Restschuld sinkt. Am Anfang ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil klein — über die Jahre dreht sich das um, weil die Restschuld und damit die Zinsen sinken, während die Rate gleich bleibt.
Wie wird die Monatsrate berechnet?
Die Jahresrate ist Darlehenssumme mal (Sollzins plus Anfangstilgung), geteilt durch 100. Die Monatsrate ist davon ein Zwölftel. Beispiel: 300.000 € zu 3,8 % Zins und 2 % Tilgung ergeben 300.000 × 5,8 % = 17.400 € im Jahr, also 1.450 € im Monat. Diese Annuität bleibt über die Zinsbindung konstant.
Warum bleibt nach der Zinsbindung eine Restschuld?
Bei üblicher Anfangstilgung ist der Kredit nach 10 oder 15 Jahren noch nicht abbezahlt — es bleibt eine Restschuld. Für die brauchst du eine Anschlussfinanzierung zu dann gültigen Konditionen. Je höher deine Tilgung, desto kleiner die Restschuld und desto geringer dein Zinsänderungsrisiko.
Wie viel bringt eine Sondertilgung?
Jeder Euro Sondertilgung senkt die Restschuld direkt — und damit alle künftigen Zinsen darauf. Schon 2.000–5.000 € pro Jahr können die Laufzeit um mehrere Jahre verkürzen und fünfstellige Zinsbeträge sparen. Viele Verträge erlauben kostenlose Sondertilgungen bis 5 % der Darlehenssumme pro Jahr.
Rechnet der Rechner mit einem Zins für die ganze Laufzeit?
Ja. Der Plan unterstellt deinen Sollzins für die komplette Laufzeit — das zeigt den Verlauf am klarsten. In Wirklichkeit gilt der Zins nur über die Zinsbindung; danach finanzierst du die Restschuld neu, eventuell zu einem anderen Zins. Die Restschuld am Ende der Zinsbindung weist der Rechner deshalb extra aus.
Mehrere Bausteine? Das geht in der App.
Dieser Rechner nimmt einen Zins für die ganze Laufzeit. In der Hausbiber-App kombinierst du mehrere Darlehen, rechnest mit Anschlusszins weiter und siehst den Tilgungsplan deiner gesamten Finanzierung — mit deinen eigenen Zahlen. Werbefrei, ohne Vermittlung.
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