KfW-Förderung beim Hauskauf 2026: welche Programme gibt es?

Was die KfW überhaupt fördert — und wie das Geld zu dir kommt

Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist eine staatliche Förderbank. Sie vergibt kein eigenes Hausbau-Geld an dich persönlich, sondern reicht zinsverbilligte Kredite und Zuschüsse über das Bankensystem weiter. Das ist der Punkt, an dem die meisten Erstkäufer stolpern: Du kannst nicht einfach bei der KfW anrufen und einen Kredit bestellen.

Stattdessen läuft fast alles über ein sogenanntes durchleitendes Institut — deine Hausbank, eine Bausparkasse oder einen Baufinanzierungsvermittler. Die Bank beantragt den KfW-Kredit in deinem Namen, reicht ihn an dich durch und bleibt deine Ansprechpartnerin. Wichtig dabei: Der Antrag muss vor dem Start gestellt sein — also bevor du den Kaufvertrag unterschreibst oder den ersten Spatenstich machst. Wer erst kauft und dann nach Förderung fragt, geht leer aus.

Eine Ausnahme bilden reine Zuschuss-Programme wie die Heizungsförderung (KfW 458). Die beantragst du selbst online im Kundenportal „Meine KfW“, ohne Umweg über eine Bank.

Welche Programme für dich infrage kommen, hängt davon ab, was du machst: einen Neubau, einen Bestandskauf, eine Sanierung oder einen Heizungstausch. Hier die für Hauskäufer wichtigsten Programme im Überblick (Stand Mai 2026).

Die KfW-Programme 2026 im Überblick

Programm	Für wen / wofür	Förderung	Konditionen (Mai 2026)
KfW 300 Wohneigentum für Familien — Neubau	Familien mit Kind, Neubau oder Kauf eines neuen Klima-Neubaus	bis 170.000 € (mit QNG bis 270.000 €)	ab ~1,08 % p. a., 10 J. Zinsbindung
KfW 308 Jung kauft Alt	Familien mit Kind, Kauf einer sanierungsbedürftigen Bestandsimmobilie	bis 100.000 € / 125.000 € / 150.000 € nach Kinderzahl	zinsverbilligt, EH-85-EE-Sanierungspflicht
KfW 297/298 Klimafreundlicher Neubau	alle Bauherren/Erstkäufer eines Klima-Neubaus	bis 100.000 € (mit QNG 150.000 €) je Wohnung	EH 40 ab 0,6 %, EH 55 ab 1,0 %
KfW 261 Wohngebäude-Kredit (BEG)	Sanierung einer Bestandsimmobilie zum Effizienzhaus	bis 120.000 € / 150.000 € je Wohneinheit + Tilgungszuschuss bis 45 %	~2,8–3,5 % p. a., Energieberater Pflicht
KfW 458 Heizungsförderung	Heizungstausch (z. B. Wärmepumpe)	Zuschuss bis 70 % der Kosten	förderfähige Kosten bis 30.000 € (EFH)

Diese Tabelle ist die Landkarte. Im Detail ist jedes Programm an Bedingungen geknüpft — die schauen wir uns jetzt der Reihe nach an.

KfW 300: Wohneigentum für Familien (Neubau)

Das ist das Flaggschiff für Familien, die neu bauen oder einen frisch gebauten Klima-Neubau kaufen. Du bekommst einen zinsverbilligten Kredit — Stand April 2026 liegt der Zinssatz bei rund 1,08 % p. a. (10 Jahre Zinsbindung, 11–25 Jahre Laufzeit, 1–3 tilgungsfreie Anlaufjahre). Das ist deutlich unter dem aktuellen Marktzins von grob 3,6 % für eine normale Baufinanzierung.

Wer berechtigt ist:

• mindestens ein Kind unter 18 Jahren im Haushalt zum Antragszeitpunkt,
• kein bestehendes Wohneigentum in Deutschland (es muss deine erste Immobilie sein),
• Selbstnutzung für mindestens fünf Jahre,
• das zu versteuernde Haushaltseinkommen liegt bei einem Kind unter 90.000 €, bei zwei Kindern unter 100.000 €, bei drei unter 110.000 € — je weiterem Kind plus 10.000 €.

Wie viel Kredit: Beim Standard „Klimafreundliches Wohngebäude“ sind es bis zu 170.000 € bei einem oder zwei Kindern, mit dem zusätzlichen QNG-Nachhaltigkeitssiegel bis zu 220.000 €. Ab drei Kindern steigt die Grenze, mit QNG bis auf 270.000 €.

Achte auf den Begriff „zu versteuerndes Einkommen“. Das ist nicht dein Brutto, sondern das, was nach Werbungskosten, Vorsorgeaufwendungen und Freibeträgen übrig bleibt — oft mehrere Tausend Euro niedriger als das, was auf dem Lohnzettel steht. Den Wert findest du im Steuerbescheid.

Rechenbeispiel: was 1,08 % statt 3,6 % bringen

Nimm an, du nutzt den vollen Standard-Kreditbetrag von 170.000 € als KfW-300-Baustein, mit 2 % Anfangstilgung und 10 Jahren Zinsbindung. So sieht der Unterschied zum Marktzins aus (mit derselben Annuitäten-Logik gerechnet, die auch die Hausbiber-App verwendet):

	KfW 300 zu 1,08 %	normaler Kredit zu 3,6 %
Monatsrate	rund 436 €	rund 793 €
Zinsen über 10 Jahre	rund 16.500 €	rund 54.300 €

Über die zehn Jahre Zinsbindung zahlst du mit dem KfW-Zins rund 38.000 € weniger Zinsen — und Monat für Monat etwa 357 € weniger Rate. Genau deshalb lohnt es sich, den KfW-Baustein in die Finanzierung einzubauen, statt den ganzen Betrag über ein normales Annuitätendarlehen zu finanzieren. In der Praxis kombinierst du beides: KfW-Kredit bis zur Höchstgrenze, den Rest als Bankdarlehen.

KfW 308: Jung kauft Alt — für den Bestandskauf

Nicht jede Familie baut neu. Wer eine ältere, sanierungsbedürftige Bestandsimmobilie kauft, fällt nicht unter KfW 300, sondern unter „Jung kauft Alt“ (KfW 308). Die Idee: günstiges Geld für junge Familien, die einen Altbau übernehmen und energetisch auf Vordermann bringen.

Die Bedingungen ähneln der KfW 300 — mindestens ein Kind unter 18, kein bestehendes Wohneigentum, dieselben Einkommensgrenzen (90.000 € bei einem Kind, plus 10.000 € je weiterem Kind). Der Unterschied liegt im Objekt: Es muss eine bestehende Wohnimmobilie mit schlechter Energiebilanz sein (Energieausweis-Klasse F, G oder H bzw. „Worst Performing Building“), die du nach dem Kauf sanierst.

Der Kreditbetrag staffelt sich nach Kinderzahl: bis 100.000 € bei einem Kind, 125.000 € bei zwei, 150.000 € ab drei Kindern. Die Pflicht: Innerhalb von 54 Monaten nach Kauf musst du das Haus auf den Effizienzhaus-Standard EH 85 EE sanieren — diese Hürde wurde Ende 2025 von vorher EH 70 EE abgesenkt, der Einstieg ist also leichter geworden. Ein wichtiger Praxis-Hinweis: Seit dem 10.12.2025 bietet die KfW hier nur noch eine 10-jährige Zinsbindung an, die früher mögliche 20-jährige Bindung ist entfallen.

Ob für dich ein Bestandskauf mit Sanierung oder ein Neubau passt, ist eine eigene Abwägung — die wir im Ratgeber Bestandshaus oder Neubau durchgehen.

KfW 297/298: Klimafreundlicher Neubau (ohne Einkommensgrenze)

Du baust neu, hast aber keine Kinder oder liegst über der Einkommensgrenze der KfW 300? Dann ist der Klimafreundliche Neubau (KFN) dein Programm. KfW 297 fördert den eigenen Neubau, KfW 298 den Kauf eines frisch fertiggestellten Neubaus (innerhalb eines Jahres nach Fertigstellung). Eine Einkommensgrenze gibt es hier nicht — der Haken ist die hohe energetische Anforderung.

Gefördert wird ein Kredit von bis zu 100.000 € je Wohnung, mit dem zusätzlichen QNG-Siegel bis zu 150.000 €. Die Zinsen sind ebenfalls verbilligt: Stand März 2026 startet das Effizienzhaus 40 bei rund 0,6 %, die neu eingeführte Stufe Effizienzhaus 55 bei rund 1,0 % (jeweils 10 Jahre Zinsbindung). Voraussetzung ist, dass die Heizung ausschließlich auf erneuerbaren Energien beruht — fossile Brennstoffe sind ausgeschlossen.

Für Familien mit Kind, die neu bauen, lohnt fast immer der Vergleich: KfW 300 ist meist günstiger, KfW 297 dafür ohne Einkommensgrenze. Beide gleichzeitig für denselben Neubau geht nicht.

KfW 261 und 458: Sanierung und Heizung

Zwei Programme greifen erst nach dem Kauf — wenn du eine Bestandsimmobilie energetisch verbesserst.

KfW 261 (Wohngebäude-Kredit, BEG): Wer ein bestehendes Haus zum Effizienzhaus saniert, bekommt einen Kredit von bis zu 120.000 € je Wohneinheit (mit Erneuerbare-Energien- oder Nachhaltigkeitsklasse bis 150.000 €) — kombiniert mit einem Tilgungszuschuss von bis zu 45 %. Der Zuschuss ist Geld, das du nicht zurückzahlst: Er senkt deine Restschuld direkt. Pflicht ist ein zertifizierter Energieeffizienz-Experte, der das Vorhaben plant und bestätigt. Ein wichtiger Hinweis für 2026: Das Budget für dieses Programm ist gegenüber 2025 deutlich gekürzt worden und kann unterjährig aufgebraucht sein — früh beantragen.

KfW 458 (Heizungsförderung): Tauschst du eine alte Heizung gegen eine klimafreundliche (etwa eine Wärmepumpe), gibt es einen direkten Zuschuss. Er setzt sich zusammen aus 30 % Grundförderung, 5 % Effizienzbonus (für bestimmte Wärmepumpen), 20 % Klimageschwindigkeitsbonus (beim Austausch alter Öl-, Kohle- oder mind. 20 Jahre alter Gasheizungen) und 30 % Einkommensbonus (bei einem zu versteuernden Haushaltseinkommen bis 40.000 €). Kombinieren lässt sich das auf maximal 70 %, bezogen auf förderfähige Kosten bis 30.000 € beim Einfamilienhaus. Den Antrag stellst du vor Vorhabenbeginn selbst im Kundenportal „Meine KfW“. Neben der KfW fördert auch die BAFA-Förderung bestimmte Effizienzmaßnahmen wie Dämmung oder Fenster — die beiden teilen sich die Zuständigkeit.

Worauf du beim KfW-Antrag achten solltest

Ein paar Punkte tauchen bei fast jedem Programm auf und entscheiden, ob die Förderung klappt:

• Antrag vor dem Start. Kreditprogramme über die Bank, Zuschüsse selbst — aber immer, bevor du Kaufvertrag oder Bauvertrag unterschreibst. Nachträglich gibt es nichts.
• Energieberater einplanen. Bei Sanierung (261) und teils beim Neubau ist ein zertifizierter Experte Pflicht. Seine Bestätigung ist Voraussetzung für die Auszahlung — und kostet Geld, das du einkalkulieren solltest.
• Einkommensgrenze sauber prüfen. Bei KfW 300 und 308 zählt das zu versteuernde Einkommen aus dem Steuerbescheid, gemittelt über zwei Jahre — nicht das Brutto.
• Budgets sind endlich. Gerade bei der Sanierungsförderung kann der Topf leerlaufen. Eine frühe Anfrage bei der Bank verschafft Klarheit.
• Kombination klären. Was sich kombinieren lässt und was nicht, steht im Merkblatt des Programms. Lass dir das vom Finanzierungspartner schriftlich bestätigen.

Ob und welche Förderung dir am Ende zusteht, entscheidet die KfW im Einzelfall — niemand kann dir eine Zusage garantieren. Diese Übersicht ersetzt keine Beratung durch deinen Finanzierungspartner oder einen Energieberater, sondern hilft dir, die richtigen Fragen zu stellen.

Mit Hausbiber durchrechnen

In der Hausbiber-App kannst du einen KfW-Kredit als eigenen Baustein anlegen — etwa als KfW-Annuitätendarlehen mit dem verbilligten Zinssatz — und ihn neben dein normales Bankdarlehen stellen. So siehst du, wie sich Monatsrate, Zinskosten und Restschuld verändern, wenn du den geförderten Betrag bis zur Höchstgrenze ausschöpfst und nur den Rest teurer finanzierst. Wie viel Spielraum dein Budget insgesamt hat, zeigt dir die Schnellrechnung unter Was kann ich mir leisten?. Wie viel Eigenkapital du daneben einbringen solltest, klärt der Ratgeber Wie viel Eigenkapital fürs Haus?.